ニュース

2023/04/04

おはようございます。
株式会社ミズシマの新内です。

住宅ローンの支払利息は、
返済期間が長くなるほど大きくなっていきます。

例えば、3000万円を銀行から1％の金利で、
全期間固定で借り入れする場合、
35年返済にすれば、
毎月の返済金額は84,685円となり、
総返済額は35,567,804円となります。

一方で、30年返済にしてみると、
毎月の返済は96,491円と
先程より11,806円上がるものの、
総返済額は34,736,908円となり、
先程より830,896円減ります。

そんなこんなで、
そもそも返済が可能だとしたら
35年返済でローンを組むよりも
30年返済で組んだ方がいいんじゃないかと
普通は思ってしまうのですが、
実はそうでもないので、
今回はその理由について
お伝えしていきたいと思います。

11,806円の使い方

先程35年返済と30年返済では、
毎月の差が11,806円あるとお伝えしましたが、
このお金の運用方法によって、
30年選ぶべきなのか35年を選ぶべきなのかが違ってきます。

・銀行に定期預金をする人
「貯金＝銀行」という選択肢しかない人は、
出来るだけ返済を短くすべきです。
理由は、銀行の預金金利より
住宅ローン金利の方が高いからだし、
銀行にお金を預けていても全くお金は増えないからです。

では、銀行の定期預金金利は0.002%なので、
それでどれくらいお金が増えるのか
簡単に試算してみますね。

（年間貯金）
11,806円×12ヶ月＝141,672円
（年間利息）
141,672円×0.00002＝約2.8円
かつ、ここから税金が約20％引かれるので、
2.8円×0.8=約2.3円

ねっ？全く増えないでしょ？

なので、無難に銀行にお金を預ける
という選択肢しかないぐらいだったら、
返済期間を短くして
金利を圧縮した方がいいというわけです。

・積立投資を始めたいと思っている人
こう思っている人は、
返済期間を35年に設定し、
投資資金を捻出することをオススメします。

では、仮に先程の11,806円を
35年間ずっと毎月（毎日）積み立てていき
年平均2％ずつお金が増えていくとしたら、
いったいどうなるのでしょうか？

（1年目）
11,806円×12ヶ月×1.02=144,505円
（2年目）
（144,505円+11,806円×12ヶ月）
×1.02=291,900円
（3年目・・・）
という風に計算していってみると、
35年後には預けたお金が、
2倍近くまで膨れ上がることになります。

つまり35年間の総投資額の
11,806円×12ヶ月×35年＝4,958,520円が
約992万円になっているということです。

もちろん、この場合も増えた分には、
約20％税金を取られるので、
これも考慮すると増えたお金は
ざっと396万円ぐらいですけどね。

そんなこんなで、
個人的には無理に返済を短くするよりも、
余力をつくり、その資金を
積立投資に回した方がいいと
思っているというわけです。

人生100年時代になると考えると、
老後生活がそんなに長くなっても
毎日退屈でしょうから、
私たちの世代は35年後も当たり前のように
仕事をしてそうですしね。
住宅ローンにはもしもの時に備えて、
掛け捨ての生命保険だって含まれていますしね。

ということで、
家づくりをする時には、
積立投資をする余力を残した上で、
返済額を決めてもらえたらと思います。

もちろん、先のことなんて誰も分からないし、
積立投資には多少なりともリスクはつきものですが、
今は「iDeCo」や「つみたてNISA」といった
税金を優遇する制度もあるので、
こういったお金のことも勉強した上で、
住宅ローンの商品選びや返済額や返済期間の設定を
してもらえたらと思います。

それでは・・・。