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2022/03/11

「フラット35」を提供する住宅金融支援機構の
投資家向けの資料から抽出したデータによると、
2000年度から2020年度のフラット35の
利用者である122万人を分析したところ、

1:借入年齢の上昇
2:借入額の増加
3:融資期間の長期化

この3つの要素が重なったことによって、
ローンを完済出来る年齢が大きく上昇し
今や平均完済年齢は73歳となっているとのことです。

おはようございます。
株式会社ミズシマの新内です。

というわけで今回は、
このデータをもう少し掘り下げつつ、
個人的な意見をお伝えしていきたいと思います。

１：借入年齢の上昇

借入時の年齢は2000年代前半の時点では
37〜38歳が平均だったようなのですが、
その後、結婚年齢の上昇などに伴って
家を取得する年齢が引き上げられたため、
2013年度以降は40歳あたりを
ずっと推移しているとのことです。

まー、ここに関しては、
別段、驚くこともない感じですよね。
しかし、次の借入額に関しては、
この20年間でずいぶんと違ってきているようです。

２：借入額の激増

データによると、
総融資額を融資件数で割った平均融資額は、
この20年間でなんと1200万円も増えている
とのことでした。
（2003年度→1900万円）
（2020年度→3100万円）

理由としては、
金利負担が驚異的に軽いため、
頭金の比率を減らし、
逆にローンを増やす傾向にあることと、
資材価格の高騰や増税などの影響によって
住宅価格が上昇を続けていること、
が挙げられるようですが、
今の住宅価格の動向を見る限りでは、
この借入額については、
今後ますます増えていきそうな気がします・・

３：融資期間の長期化

そして借り入れが増えれば
当然、返済期間も長くなるのですが、
データによると
2000年度にローンを組んだ方と
2020年度にローンを組んだ方とでは、
完済時の年齢が5歳も違っているとのことです。

（2000年度にローンを組んだ人の
完済時の平均年齢が68歳に対し、
2020年度にローンを組んだ人の
完済時の平均年齢は73歳らしいです）

リタイア後の暮らしと家づくりのバランス

30代中盤までに家づくりをすれば、
最長の35年でローンを組んだとしても、
繰上げ返済をせずとも
70歳までには完済出来るので、
借入額さえ間違えなければ
大きな問題はないと思います。

しかし、その年齢を超えて
家を建てるとなると、
慎重に予算や返済期間を設定すべきです。

というのも、
フラット35を利用している
45〜50歳の9割が80歳近くまで
返済することを前提として、
住宅ローンを借りているのですが、
これは住宅購入の選択肢は増えるものの、
かなり老後の返済リスクが高まってしまうからです。

事実、60歳時点のローンの残額も
借入額同様に爆上げしており、
2003年度にローンを組んだ方の
平均残額700万円に対し、
2020年度にローンを組んだ方の
平均残額は1300万円と２倍近い金額になっているし、
その結果、定年後もなお
ローン返済に追われていることを理由として、
パートやアルバイトを始めて
ギリギリでやりくりしている
高齢者が増加していると言われています。

なので、30代中盤を過ぎてから家を建てるなら、
老後の暮らしも並行して考えた上で、
予算設定を行っていただければと思います。

それでは・・・。