ローンの有無とローンの取扱い

「夫婦でローン」が当たり前になった今、
まず見直すべき“お金の情報”

おはようございます。
Tsumugu Houseの新内です。

建築費の高騰により、
家づくりにかける予算をご夫婦の収入を
合算して組み立てるケースが増えてきました。

これ自体は、今の時代に合った合理的な方法ですが、
ご夫婦でローンを組むということは、お互いの“信用情報”が審査対象になる
ということを、意外と見落としがちです。

✔️ 家づくりの前に「お金の現状把握」をしておこう

• お互いの年収はいくらか？
• 今、どんなローンをいくつ抱えているか？
• きちんと毎月返済できているか？

こうした情報を、家づくりを始める前に共有しておくことがとても重要です。

✔️ 今やスマホも“ローン”の時代

最近は、携帯電話の機種代も分割払いが主流なので、
ほとんどの方が何かしらのローンを抱えています。

とはいえ、住宅ローンの審査において大切なのは、
「ローンを組んでいること」ではなく、
「きちんと返済しているかどうか」。

• 金額の大小を問わず
• 滞納がないこと
• 延滞をしていないこと
• いわゆる「踏み倒し」がないこと

これらが、金融機関の審査で最も重視されるポイントです。

✔️ 心配な方は信用情報の確認を

「昔ちょっと携帯代を滞納してしまったかも…」
「知らない間に信用に傷がついていたらどうしよう…」

という方は、
一度 CIC や JICC のサイトから
「個人信用情報の開示請求」をしてみてください。
数百円で確認でき、事前に住宅ローン審査に通るかどうかのヒントになります。

住宅ローンの「借入額」はどう決まるのか？

信用情報に問題がなく、住宅ローンが通りそうだとして、
次の疑問は「いくら借りられるか？」だと思います。

ここでは、**全期間固定型ローン「フラット35」**を例にご説明します。

✔️ 年収400万円を境に大きく条件が変わる

フラット35では、借入額を判断する基準として、
「年収に対する年間返済額の割合（返済負担率）」が使われます。

年収	年間返済限度額	月換算の返済可能額
399万円以下	年収の30％	約9.97万円
400万円以上	年収の35％	約11.66万円

つまり、399万円と400万円の差で、
月1.7万円・年間20万円超も返済枠が変わるということです。

✔️ その差は借入額にして「500万円以上」

現在のフラット35の金利（1.82%）・35年返済でシミュレーションすると…

• 年収399万円 → 借入可能額：約3,097万円
• 年収400万円 → 借入可能額：約3,622万円

その差はなんと 525万円。
ほんの1万円の年収差で、大きな差が出てくることが分かります。

✔️ 返済中のローンがある場合はどうなる？

次に、「すでに他のローンがある場合」の考え方です。

このとき、重要になるのは以下の点です：

• 完済予定か、それとも継続返済か？
  　→ 完済予定なら影響なし。
  継続返済なら返済額として差し引かれる。

✔️ 実例：年収400万円・月3.66万円の返済中ローンがある場合

フラット35では年収400万円の場合、
年間返済可能額は 400万円 × 35％ = 140万円 → 月額約 11.66万円

ここから、既存ローンの 3.66万円 を引くと、
住宅ローンに使える返済枠は 8万円 に減少します。

この条件で金利1.82%、35年返済とすると、
借入可能額は約2,483万円となります。

✔️ 目標借入額があるなら「完済」がカギになる

たとえば、どうしても3,500万円借りたいとしたら、
既存のローンをすべて完済しない限り、フルには借りられません。

完済が難しい場合は——

• ご夫婦で収入合算して借りる
• 奥様も連帯債務者に加わる

といった方法を検討することになります。

✔️ 家づくりには「お金の話」を避けないこと

今は建築費・土地代・外構費などすべてが上がっており、
住宅ローンの“借り方”次第で家づくりの可能性も大きく変わります。

だからこそ、ご夫婦で腹を割って金銭状況を話し合っておくことが、
とても大切です。
面倒に感じるかもしれませんが、ここを避けると、
後々大きなトラブルにつながりかねません。

最後に

Tsumugu Houseでは、「家を建てる前にやっておくべきお金の話」についても、
しっかりお伝えさせていただいています。

住宅ローンに対して不安や疑問がある方は、
どんな些細なことでもご相談ください。

それではまた。